ProАвто

Что такое распределенные расходы на корректировку убытков (ALAE)?

Расходы на урегулирование распределенных убытков (ALAE) — это расходы, связанные с обработкой конкретного страхового случая. ALAE является частью резервов расходов страховщика. Это одна из крупнейших расходов, на которую страховщик должен откладывать средства, наряду с условными комиссиями.

Понимание расходов на корректировку распределенных убытков (ALAE)

Распределенные расходы на корректировку убытков, наряду с нераспределенными расходами на корректировку убытков (ULAE), представляют собой оценку страховщиком денежных средств, которые он выплатит в виде претензий и расходов. Страховщики создают резервы для покрытия этих расходов, чтобы гарантировать, что претензии не предъявляются обманным путем, и быстро обрабатывать законные требования.1

ALAEs напрямую связаны с обработкой конкретной претензии. Эти расходы могут включать платежи третьим сторонам за такие действия, как расследование претензий, выполнение функций оценщиков убытков или юрисконсульта страховщика. Расходы, связанные с ULAE, носят более общий характер и могут включать накладные расходы, расследования и заработную плату. Страховщики, которые используют штатных сотрудников для корректировки на местах, будут сообщать об этих расходах как о нераспределенных расходах на корректировку убытков.

Особые соображения

Некоторые полисы коммерческой ответственности содержат индоссаменты, которые требуют, чтобы страхователь возмещал своей страховой компании расходы на урегулирование убытков (ALAE или ULAE). Корректировка убытков — это «процесс определения стоимости убытков или переговоров об урегулировании»2.

Таким образом, расходы на урегулирование убытков чаще всего представляют собой расходы, понесенные страховой компанией при защите или урегулировании иска об ответственности, предъявленного ее страхователю. Эти расходы могут включать гонорары, взимаемые адвокатами, следователями, экспертами, арбитрами, посредниками, а также другие сборы или расходы, связанные с урегулированием претензии.

Важно внимательно прочитать формулировку одобрения, в которой может быть указано, что расходы на урегулирование убытков не должны включать в себя оплату услуг адвоката и расходы страхователя, если страховщик отказывает в покрытии, а страхователь успешно подает на страховщика в суд. В этой ситуации, когда страховая компания не произвела фактической “корректировки” требования, она не должна иметь права применять свою франшизу к расходам, понесенным страхователем при защите требования, оставленного страховой компанией.3

ALAE против Нераспределенные расходы на корректировку убытков (ULAE)

Страховщики постепенно перешли от классификации расходов как ULAE к классификации их как ALAE. Это связано прежде всего с тем, что страховщики более изощрены в том, как они рассматривают претензии, и имеют в своем распоряжении больше инструментов для управления расходами, связанными с претензиями.

Небольшие, простые претензии легче всего урегулировать страховой компании, и часто требуется меньше ALAE по сравнению с претензиями, на урегулирование которых могут потребоваться годы. Претензии, которые могут привести к значительным убыткам, с наибольшей вероятностью будут подвергнуты дополнительной проверке со стороны страховщиков и могут повлечь за собой углубленные расследования, предложения об урегулировании и судебные разбирательства. При более тщательном рассмотрении возникают большие затраты.

Аналитики могут определить, насколько точной была страховая компания при оценке своих резервов, изучив ее формирование резерва убытков. Разработка резерва убытков включает в себя корректировку страховщиком оценок своих убытков и резервов расходов на корректировку убытков в течение определенного периода времени.