Что такое условный контракт?
Условный контракт — это соглашение, в соответствии с которым участвующие стороны не должны выполнять определенное действие до тех пор, пока не произойдет конкретное инициирующее событие. События — это события, которые не могут контролироваться ни одной из сторон, такие как стихийные бедствия и смерть. Условные договоры обычно используются в страховых полисах. Например, страховщик не обязан выплачивать страхователю до наступления события, такого как пожар, который приводит к потере имущества. Временные контракты, также называемые временным страхованием, полезны, поскольку они обычно помогают покупателю снизить финансовый риск1.
ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ
- Условный контракт — это соглашение, в соответствии с которым участвующие стороны не обязаны выполнять определенное действие до тех пор, пока не произойдет определенное событие.
- Условные контракты — это те события, которые не могут контролироваться ни одной из сторон, такие как стихийные бедствия или смерть.
- В страховых полисах используются временные договоры, по которым страховщик не обязан выплачивать страхователю до наступления события, такого как пожар, приводящий к потере имущества1.
Понимание условного контракта
Алеаторные контракты исторически связаны с азартными играми и появились в римском праве как контракты, связанные со случайными событиями. В страховании временный договор относится к соглашению о страховании, при котором выплаты застрахованному лицу несбалансированы. До тех пор, пока страховой полис не приведет к выплате, застрахованный выплачивает страховые взносы, не получая взамен ничего, кроме страхового покрытия. Когда выплаты действительно происходят, они могут значительно перевесить сумму премий, выплаченных страховщику. Если событие не произойдет, обещание, указанное в контракте, не будет выполнено.
Как работают условные контракты
Оценка рисков является важным фактором для стороны, принимая на себя более высокий риск при рассмотрении вопроса о заключении временного контракта.Полисы страхования жизни считаются временными договорами, поскольку они не приносят пользы страхователю до наступления самого события (смерти). Только тогда политика разрешает согласованную сумму денег или услуг, оговоренных в условном контракте. Смерть кого-либо является неопределенным событием, поскольку никто не может заранее с уверенностью предсказать, когда застрахованный умрет. Тем не менее, сумма, которую получит выгодоприобретатель застрахованного, безусловно, намного больше, чем то, что застрахованный заплатил в качестве премии.
В определенных случаях, если застрахованный не заплатил регулярные страховые взносы, чтобы сохранить полис в силе, страховщик не обязан выплачивать страховое пособие, даже если застрахованный произвел некоторые страховые выплаты по полису. В других типах договоров страхования, если застрахованный не умирает в течение срока действия полиса, то ничего не будет выплачиваться по истечении срока, например, при срочном страховании жизни.
Аннуитеты и условные контракты
Другим типом временного контракта, в котором каждая сторона принимает на себя определенный уровень риска, является аннуитет.Договор аннуитета — это соглашение между индивидуальным инвестором и страховой компанией, в соответствии с которым инвестор выплачивает единовременную сумму или серию премий поставщику аннуитета. В свою очередь, договор юридически обязывает страховую компанию выплачивать периодические платежи владельцу аннуитета, называемому аннуитетом, после того, как аннуитент достигнет определенного рубежа, такого как выход на пенсию. Тем не менее, инвестор может рискнуть потерять премии, уплаченные в аннуитет, если он выведет деньги слишком рано. С другой стороны, человек может прожить долгую жизнь и получать выплаты, которые намного превышают первоначальную сумму, выплаченную за аннуитет.
Аннуитетные контракты могут быть очень полезны для инвесторов, но они также могут быть чрезвычайно сложными. Существуют различные типы аннуитетов, каждый со своими правилами, которые включают в себя, как и когда структурируются выплаты, графики сборов и сборы за возврат — если деньги снимаются слишком рано.
Особые соображения
Для инвесторов, которые планируют оставить свои пенсионные фонды бенефициару, важно отметить, чтов 2019 году Конгресс США принял Закон о БЕЗОПАСНОСТИ, который внес изменения в правила для бенефициаров пенсионных планов. С 2020 года получатели пенсионных счетов, не являющиеся супругами, должны снять все средства с унаследованного счета в течение десяти лет после смерти владельца. В прошлом бенефициары могли растягивать выплаты — или снятие средств — на всю свою жизнь. Новое постановление устраняет положение о растяжении, что означает, что все средства, включая аннуитетные контракты на пенсионном счете, должны быть сняты в течение 10-летнего срока.2
Кроме того, новый закон снижает юридические риски для страховых компаний, ограничивая их ответственность, если они не производят аннуитетные платежи. Другими словами, Закон уменьшает возможность владельца счета подать в суд на поставщика аннуитета за нарушение договора. Важно, чтобы инвесторы обратились за помощью к финансовому специалисту, чтобы изучить мелкий шрифт любого временного контракта, а также то, как Закон О БЕЗОПАСНОСТИ может повлиять на их финансовый план3.